Si estás considerando adquirir un auto a través de un crédito, probablemente te encontrarás con el término “tabla de amortización”.
Esta herramienta es esencial para entender cómo se distribuyen tus pagos a lo largo del tiempo, qué parte va al capital y cuánto se destina a los intereses.
En este artículo, te explicaremos qué es la tabla de amortización en un crédito automotriz, cómo se estructura y por qué es importante que la conozcas antes de firmar tu contrato de financiamiento.
¿Qué es la tabla de amortización?
La tabla de amortización es un desglose detallado de cada uno de los pagos que harás a lo largo del plazo de tu crédito automotriz.
Esta tabla muestra cómo se dividen los pagos entre el capital (el monto que pediste prestado) y los intereses (el costo por usar el dinero del préstamo).
Cada pago mensual se divide entre ambas partes, y la tabla refleja cómo esa proporción cambia con el tiempo.
En los primeros pagos, una mayor parte de tu cuota mensual se destina al pago de los intereses, mientras que una menor parte reduce el saldo del capital.
A medida que avanza el crédito, más de tu pago mensual se destina a reducir el capital.
Estructura de una tabla de amortización
Una tabla de amortización suele incluir las siguientes columnas:
- Número de pago: Cada uno de los pagos mensuales a lo largo del plazo del crédito.
- Monto del pago: El total que pagarás cada mes, que generalmente es fijo.
- Intereses: La parte de cada pago mensual que va destinada a cubrir los intereses.
- Capital: La parte de cada pago que reduce el saldo del capital que pediste prestado.
- Saldo restante: El monto que aún debes después de hacer cada pago.
Estas tablas pueden ser de gran ayuda para planificar tus pagos y entender cuánto estás pagando en intereses y cuánto del crédito estás amortizando en cada mes.
¿Cómo funciona la amortización en un crédito automotriz?
La amortización en un crédito automotriz sigue un esquema en el que, en los primeros meses, la mayor parte de tu pago se destina a los intereses.
Esto sucede porque los intereses se calculan sobre el saldo pendiente del préstamo, que al principio es más alto. Con el tiempo, a medida que reduces el saldo del préstamo, la cantidad de intereses disminuye, y una mayor proporción de tu pago se destina a reducir el capital.
Ejemplo práctico:
Si adquieres un crédito automotriz de $200,000 a un plazo de cinco años (60 meses), la tabla de amortización desglosará cada uno de los pagos.
Al principio, podrías ver que una gran parte de tu pago va a los intereses, pero con el tiempo esa proporción cambiará, y hacia el final del crédito, la mayor parte de tus pagos irá directamente al capital.
¿Por qué es importante conocer la tabla de amortización?
La tabla de amortización es una herramienta fundamental para la planificación financiera. Conocerla te permite:
- Visualizar el costo real del crédito: Puedes ver cuánto pagarás en total por el crédito, sumando el capital y los intereses. Esto te da una idea clara del costo final de tu auto.
- Planificar pagos anticipados: Si deseas reducir la deuda más rápidamente, la tabla de amortización te muestra el impacto de hacer pagos anticipados. Esto te permite ver cómo reducirías el capital y, por lo tanto, los intereses futuros.
- Controlar tu deuda: La tabla te ayuda a mantener un seguimiento de cuánto debes en cada momento y cómo va disminuyendo tu deuda.
- Entender el ciclo del crédito: Saber cómo funcionan los pagos te permite estar preparado para las cuotas iniciales, que suelen destinarse más a intereses, y las finales, donde el capital es la parte mayor.
Amortización anticipada y su impacto
Una de las mayores ventajas de entender tu tabla de amortización es que puedes planificar pagos anticipados, lo que puede ayudarte a reducir el monto total de intereses que pagarás a lo largo del crédito.
Al hacer un pago adicional al capital, reducirás el saldo pendiente del préstamo, lo que a su vez disminuye la cantidad de intereses futuros.
Por ejemplo, si después de seis meses decides hacer un pago adicional al capital, puedes ver en la tabla de amortización cómo ese pago reduce tu saldo pendiente, lo que significa que en los siguientes meses estarás pagando menos en intereses.
Diferencias entre créditos a tasa fija y tasa variable
Es importante destacar que las tablas de amortización pueden variar según el tipo de crédito que tengas.
En los créditos automotrices, las tasas suelen ser fijas, lo que significa que el monto de tu pago mensual no cambia a lo largo del plazo del crédito.
Sin embargo, en un crédito con tasa variable, los pagos pueden fluctuar dependiendo de cómo varíe la tasa de interés.
Si tienes un crédito con tasa variable, tu tabla de amortización puede cambiar con el tiempo, ya que los intereses se ajustan según las condiciones del mercado, afectando tus pagos mensuales y el saldo restante.
Conclusión
La tabla de amortización es una herramienta clave para entender cómo se distribuyen tus pagos en un crédito automotriz.
Al conocerla, puedes planificar mejor tus finanzas, visualizar el costo total del préstamo y, si es posible, hacer pagos anticipados para reducir el monto total de intereses que pagarás.
Antes de comprometerte con un crédito, revisa la tabla de amortización que te ofrezcan, y asegúrate de comprender bien cómo se estructuran los pagos a lo largo del tiempo.
